Conhecido de longa data por consumidores e lojistas, o crediário foi reinventado e se expandiu para os cartões de crédito. A grande diferença entre crediário no cartão e a compra parcelada tradicional está na quantidade de parcelas possíveis. Esta modalidade se tornou atraente para quem deseja adquirir produtos de maior valor agregado, mas é fundamental ter um bom planejamento financeiro.
Enquanto as compras no cartão de crédito tradicionalmente são parceladas em até 12 vezes, o crediário no cartão via maquininhas permite dividir as compras em até 48 vezes, funcionando como uma espécie de financiamento. Desde 2019, os principais bancos do país oferecem essa opção para compras em lojas físicas. A novidade é a expansão dessa facilidade para o e-commerce.
Crediário no Cartão de Crédito: Como Funciona?
De acordo com Rogério Panca, coordenador do Fórum de Emissores da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), a modalidade ainda está em fase de testes, mas promete ser lançada em breve. Não será necessário emitir um novo cartão. O financiamento é feito pelo próprio emissor do cartão, ou seja, o banco.
“O banco deve apresentar ao cliente até três opções de parcelamento, incluindo os custos envolvidos na operação. Essas informações são definidas conforme a estratégia comercial de cada instituição financeira e o perfil de risco do cliente”, explica Panca.
Quais as Vantagens para Consumidores e Lojistas?
As parcelas do crediário são lançadas nas próximas faturas, conforme a opção contratada. A concessão dessa modalidade está vinculada ao limite de crédito do cartão, restabelecido à medida que as prestações são quitadas.
Para os lojistas, o crediário no cartão é vantajoso porque eles recebem o valor total da venda em até cinco dias úteis, reduzindo riscos e ampliando a competitividade, especialmente para pequenos comerciantes. Já para os consumidores, é uma forma de pagar em mais vezes, com parcelas fixas e menores, sem cobranças adicionais de tarifas.
Por Que os Juros do Crediário são Mais Baixos?
Outro ponto positivo dessa modalidade são os juros, que costumam ser significativamente mais baixos que os do parcelamento tradicional no cartão de crédito. Enquanto os juros do parcelamento podem variar entre 100% a 120% ao ano, no crediário esses juros geralmente ficam entre 30% e 40% ao ano.
No momento da compra, o consumidor tem acesso a uma simulação com o valor da taxa de juros, do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e do Custo Efetivo Total (CET). Apesar de atrativo, é necessário ter atenção ao planejamento das parcelas de acordo com a renda mensal, alerta Francisco Rodrigues, diretor administrativo do Icasb e especialista em planejamento financeiro.
O Crediário no Cartão de Crédito é uma Boa Alternativa?
A contratação do crédito deve ser feita com cautela. A Serasa Experian ressalta que é essencial analisar a situação financeira e saber se as parcelas cabem no orçamento. Apesar de oferecer parcelas mais baixas, se o consumidor não conseguir pagar a fatura, pode cair no crédito rotativo, com juros bastante elevados.
Segundo os últimos dados divulgados, 72,50 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência. Especialistas observam que o estímulo ao crediário é uma resposta ao limite dos juros da dívida do rotativo ao teto de 100%, implementado em janeiro pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). “Nessa conjuntura de juros altos, o custo do crédito vai aumentar, e o cheque especial e o cartão de crédito podem se tornar uma bola de neve”, alerta Rodrigues.
